Saldo ujemne na rachunku bankowym w wyniku działań komornika

Egzekucja wierzytelności z rachunku bankowego

Wszystko zależy od tego, czy wierzyciel we wniosku o wszczęcie postępowania egzekucyjnego zawarł wyraźnie żądanie, aby komornik dokonał zajęcia wierzytelności przysługującej Panu z tytułu umowy kredytu lub umowy rachunku, przewidującej możliwość zaciągnięcia przez dłużnika debetu.

We wniosku egzekucyjnym wierzyciel winien wskazać świadczenie, które ma być spełnione, oraz sposób egzekucji.

Jeśli więc wierzyciel we wniosku egzekucyjnym wskazał między innymi taki sposób egzekucji, to komornik mógł zająć Pańską wierzytelność przysługującą z umowy o korzystanie z debetu. Podstawę prawną zajęcia stanowił tu art. 895 i następne Kodeksu postępowania cywilnego.

Zajecie wierzytelności jaka przysługuje posiadaczowi rachunku z tytułu umowy o debet

Proszę jednak pamiętać, że komornik powinien dokonać odrębnego zajęcia. Zajecie wierzytelności, jaka przysługuje posiadaczowi rachunku z tytułu umowy o debet, nie może odbywać się bowiem w ramach zajęcia wierzytelności z rachunku bankowego (wynikającej z umowy rachunku bankowego). Innymi słowy, jeżeli przedmiotem zajęcia jest wierzytelność z rachunku bankowego, na którym został ustanowiony limit debetowy, to wówczas zajęcie rachunku bankowego nie może obejmować wierzytelności z tytułu kredytu dopuszczalnego debetu, a potrzebne jest odrębne zajęcie. Tym samym proszę sprawdzić, czy komornik poinformował Pana o zajęciu wierzytelności z tytułu umowy o debet (a nie tylko o zajęciu rachunku bankowego), nadto, czy we wniosku egzekucyjnym wierzyciel wskazał jako sposób egzekucji zajęcie wierzytelności wynikającej z udzielonego Panu debetu. Jeżeli wszystkie odpowiedzi na powyższe pytania będą pozytywne, to należy stwierdzić, że nie doszło do naruszenia prawa.

Zgodnie z art. 889 Kodeksu postępowania cywilnego „w celu dokonania egzekucji z wierzytelności z rachunku bankowego, w tym rachunku bankowego obejmującego wkład oszczędnościowy komornik ogólnej właściwości dłużnika:

1. przesyła do oddziału lub innej jednostki organizacyjnej banku, w którym dłużnik posiada rachunek, zawiadomienie o zajęciu wierzytelności pieniężnej dłużnika, wynikającej z posiadania rachunku bankowego, w tym rachunku bankowego obejmującego wkład oszczędnościowy, do wysokości należności będącej przedmiotem egzekucji wraz z kosztami egzekucyjnymi i wzywa bank, aby nie dokonywał wypłat z rachunku bez zgody komornika do wysokości zajętej wierzytelności, lecz przekazał bezzwłocznie zajętą kwotę na pokrycie należności albo zawiadomił komornika w terminie siedmiu dni o przeszkodzie do przekazania zajętej kwoty; zawiadomienie jest skuteczne także w wypadku niewskazania rachunku bankowego, w tym rachunku bankowego obejmującego wkład oszczędnościowy;
2. zawiadamia dłużnika o zajęciu jego wierzytelności z rachunku bankowego, w tym rachunku bankowego obejmującego wkład oszczędnościowy, doręczając mu odpis zawiadomienia skierowanego do banku, o zakazie wypłat z rachunku bankowego, w tym rachunku bankowego obejmującego wkład oszczędnościowy”.

Sposób działania komornika

Natomiast zgodnie z art. 896 Kodeksu postępowania cywilnego „do egzekucji z wierzytelności komornik przystępuje przez jej zajęcie. W celu zajęcia komornik:

1. zawiadomi dłużnika, że nie wolno mu odbierać żadnego świadczenia ani rozporządzać zajętą wierzytelnością i ustanowionym dla niej zabezpieczeniem;
2. wezwie dłużnika wierzytelności, aby należnego od niego świadczenia nie uiszczał dłużnikowi, lecz złożył je komornikowi lub do depozytu sądowego.

Jednocześnie z zajęciem wierzytelności komornik wezwie jej dłużnika, aby w ciągu tygodnia złożył oświadczenie:

1. czy i w jakiej wysokości przysługuje dłużnikowi zajęta wierzytelność, czy też odmawia zapłaty i z jakiej przyczyny;
2. czy inne osoby roszczą sobie prawa do wierzytelności, czy i w jakim sądzie lub przed jakim organem toczy się lub toczyła się sprawa o zajętą wierzytelność oraz czy i o jakie roszczenie została skierowana do zajętej wierzytelności egzekucja przez innych wierzycieli”.

Jeśli komornik nie dopełnił warunków z art. 896 Kodeksu postępowania cywilnego lub działał sprzecznie z wnioskiem egzekucyjnym, to powinien Pan złożyć skargę na czynności komornika.

Skarga na czynności komornika

Skargę na czynności komornika należy złożyć w terminie 7 dni od dokonania lub zaniechania czynności przez komornika. Skargę składa się do sądu rejonowego, wydziału cywilnego, w któego okręgu prowadzona jest egzekucja. Skarga musi zostać opłacona – opłatą sądową w wysokości 100 zł. Powyższą opłatę należy uiścić przelewem na konto sądu albo w kasie sądu. Do skargi należy załączyć dowód uiszczenia tej opłaty. Jeżeli z uwagi na swoje dochody nie jest Pan w stanie uiścić tych 100 zł, to może Pan wraz ze skargą złożyć wniosek o zwolnienie z kosztów sądowych. Do wniosku należy załączyć wypełniony formularz oświadczenia o stanie rodzinnym, majątku, dochodach i źródłach utrzymania (formularz oświadczenia dostępny jest w sekretariacie każdego sądu lub na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości).

Jeżeli termin do złożenia skargi już minął, może Pan wystąpić ze skargą administracyjną do prezesa sądu rejonowego. Ta skarga jest bezpłatna i może Pan ją wnieść w każdym terminie.

Natomiast nie może Pan mieć „pretensji” do banku, jeśli bank działał zgodnie z żądaniem komornika.