Masz długi? Sprawdź, kim jest wierzyciel i jakie ma prawa

Kim jest wierzyciel, a kim jest dłużnik?

Wierzyciel, którym może być  każdy dorosły (osoba fizyczna) lub firma (osoba prawna), ma prawo do dochodzenia świadczenia pieniężnego albo niepieniężnego od dłużnika, który na podstawie wcześniej podpisanej umowy lub zrealizowanej transakcji musi spełnić to świadczenie. Jeśli klient instytucji finansowej podpisze umowę pożyczki w dowolnej kwocie, stanie się dłużnikiem wobec pożyczkodawcy. Instytucja finansowa zyska status wierzyciela, który na podstawie umowy zawartej między obiema stronami będzie mógł dochodzić swoich praw, np. spłaty zaległych rat włącznie z odsetkami za opóźnienie.

“Z perspektywy klienta instytucji finansowej zaciągnięta pożyczka stanowi dług, czyli zobowiązanie do spłaty, a z perspektywy instytucji pożyczkowej – wierzytelność, czyli prawo do żądania spełnienia określonego świadczenia. W tym przypadku – spłaty pożyczki na warunkach podanych w umowie.” -  mówi Anna Witkowska Dyrektor Departamentu Windykacji w firmie pożyczkowej Provident.

Jakie prawa ma wierzyciel?

W sprawach finansowych mamy do czynienia z wierzycielem, który ma prawo dochodzić zwrotu wierzytelności, np. pożyczki z odsetkami oraz innymi opłatami, o ile występują, z całego majątku osobistego dłużnika, w tym głównego źródła dochodu, np. wynagrodzenia.

Jeśli świadczenie jest wymagalne co oznacza że minął termin spłaty poszczególnej raty lub całej pożyczki, a dłużnik go nie spełnił, wierzyciel może podjąć  działania, które obejmują m.in. neutralne przypomnienia drogą e-mailową, SMS-ową i telefoniczną, a nawet propozycję rozłożenia zadłużenia na niższe raty. W sytuacji, w której dłużnik nie jest skory do podjęcia negocjacji i rozmów z drugą stroną, wierzyciel ma prawo do wysłania wezwania do zapłaty m.in. ostateczne wezwanie przed wypowiedzeniem, w którym zażąda zaspokojenia wierzytelności we wskazanym terminie oraz ostrzeże dłużnika przed wpisaniem do tzw. rejestru dłużników. To potoczna nazwa biur informacji gospodarczych, które przechowują pozytywne i negatywne informacje o zobowiązaniach finansowych i stanowią źródło informacji dla przyszłych pożyczkodawców

W kolejnych krokach wierzyciel ma prawo do wysłania przedsądowego wezwania do zapłaty i ostatecznego przedsądowego wezwania do zapłaty, które udowadnia, że podjęto próbę polubownego rozwiązania sporu przed złożeniem pozwu. Kiedy wierzyciel uzyska prawomocne orzeczenie w sprawie, może ją skierować na drogę postępowania egzekucyjnego. Tytuł egzekucyjny z klauzulą wykonalności należy złożyć wraz z wnioskiem u komornika sądowego, który przeprowadzi egzekucję z np. z wynagrodzenia dłużnika, samochodu, czy też nieruchomości (w przypadku nieruchomości zadłużenie musi być większe niż 5% wartości nieruchomości). Do decyzji wierzyciela należy również prawo do sprzedaży długu do firm, które specjalizują się w obsłudze klientów zadłużonych.

Czego nie może zrobić wierzyciel?

Wierzyciel, niezależnie od formy i wartości wierzytelności oraz okresu oczekiwania na spłatę, nie może stosować przemocy fizycznej oraz psychicznej wobec dłużnika, wyrządzać szkody w mieniu dłużnika czy wysyłać mu pogróżki różnymi drogami komunikacji. Chęć przestraszenia dłużnika może wywrzeć efekt odwrotny do pożądanego oraz narazić wierzyciela na odpowiedzialność karną.

Najlepszym rozwiązaniem dla obu stron jest polubowne rozstrzygnięcie sprawy, np. przygotowanie nowego harmonogramu spłat dla dłużnika, aby zapewnić systematyczne spłaty. Co istotne, dłużnik powinien jak najszybciej skontaktować się z wierzycielem, aby poinformować go o potencjalnych problemach ze spłatą zadłużenia a na pewno pod żadnym pozorem nie uchylać się od podjęcia rozmów. W takim przypadku można uzgodnić np. okresową przerwę w spłacie zobowiązania.

Istotnym jest aby dłużnik dbał o uaktualnianie danych posiadanych przez wierzyciela taki jak adres do korespondencji, adres e-mail, nr telefonu. Brak aktualnych informacji pozbawia dłużnika możliwości reakcji i nawiązania kontaktu z wierzycielem, który w tym czasie będzie prowadził działania windykacyjne, a saldo długu będzie rosnąć wskutek naliczania odsetek oraz opłat związanych z postepowaniem sądowym czy egzekucyjnym.

Artykuł sponsorowany przez Provident Polska S.A.

Poprzedni materiał

Następny materiał