Spłata kredytu za rodziców, czy da się przenieść zobowiązanie na nich?• Data: 15-06-2025 • Autor: Angelika Dąbrowska-Kondratowicz |
|
Mój chłopak wziął kredyt w banku dla swoich rodziców, gdyż oni nie mieli zdolności kredytowej. Do pewnego momentu było wszystko dobrze, ale teraz zaczęli spóźniać się ze spłatą rat i to się powtarza miesiąc po miesiącu. Zastanawiamy się, czy jest jakaś możliwość, aby ten kredyt na nich prawnie przenieść. Czy można się tego kredytu jakoś zrzec? |
.jpg)
|
Na kim ciąży obowiązek spłaty kredytu?Przede wszystkim należy zaznaczyć, że jeśli kredytobiorcą był Pani partner, to jest on wyłącznie osobą zobowiązaną do spłaty tego kredytu.
Zgodnie z art. 69 ustawy Prawo bankowe – przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności:
1) strony umowy; 2) kwotę i walutę kredytu; 3) cel, na który kredyt został udzielony; 4) zasady i termin spłaty kredytu; 4a) w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu; 5) wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany; 6) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu; 7) zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu; 8) terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych; 9) wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje; 10) warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy. Czy można zmienić kredytobiorcę?Jak wynika z pkt 10, umowa kredytu określa m.in. warunki dokonywania zmian w treści umowy. Tym samym, w pierwszej kolejności należałoby zapoznać się z treścią zawartej przez partnera umowy, aby powziąć wiedzę, czy w umowie określono zasady lub warunki zmiany m.in. strony umowy, tj. dłużnika. Jeżeli w zawartej umowie brak jest szczegółowych zapisów odnośnie zmiany osoby kredytobiorcy (dłużnika), to zastosowanie będą mieć przepisy Kodeksu cywilnego (K.c.).
Stosownie do brzmienia art. 519 K.c.:
§ 1. Osoba trzecia może wstąpić na miejsce dłużnika, który zostaje z długu zwolniony (przejęcie długu). § 2. Przejęcie długu może nastąpić: 1) przez umowę między wierzycielem a osobą trzecią za zgodą dłużnika; oświadczenie dłużnika może być złożone którejkolwiek ze stron; 2) przez umowę między dłużnikiem a osobą trzecią za zgodą wierzyciela; oświadczenie wierzyciela może być złożone którejkolwiek ze stron; jest ono bezskuteczne, jeżeli wierzyciel nie wiedział, że osoba przejmująca dług jest niewypłacalna. Zgoda banku to kluczW przedmiotowej sprawie ewentualne zastosowanie znajdzie pkt 2, tj. umowa między kredytobiorcą (Pani partnerem) a osobami trzecimi (jego rodzice) za zgodą banku. Jak widać, warunkiem skutecznej zmiany po stronie dłużnika jest wyrażenie zgody przez bank. Z pewnością bank zanim wyrazi zgodę na cesję, dokona analizy zdolności kredytowej rodziców Pani partnera. Umowa o przejęcie długu powinna być pod rygorem nieważności zawarta na piśmie. Ponadto jeżeli wierzytelność była zabezpieczona poręczeniem lub ograniczonym prawem rzeczowym ustanowionym przez osobę trzecią, poręczenie lub ograniczone prawo rzeczowe wygasa z chwilą przejęcia długu, chyba że poręczyciel lub osoba trzecia wyrazi zgodę na dalsze trwanie zabezpieczenia.
PrzykładyJustyna i kredyt na remont domu rodziców Justyna, młoda nauczycielka z Wrocławia, zdecydowała się pomóc rodzicom, którzy nie mieli zdolności kredytowej. Wzięła na siebie kredyt na 80 tys. złotych na remont rodzinnego domu. Przez dwa lata rodzice spłacali raty terminowo, ale odkąd ojciec stracił pracę, spóźnienia stały się normą. Bank zaczął nękać Justynę, mimo że fizycznie nie korzystała z pożyczonych środków. Zrozumiała wtedy, że formalnie to ona jest jedynym dłużnikiem – i to jej majątek jest zagrożony.
Tomek zgodził się podpisać umowę kredytową na zakup samochodu dla swojego ojczyma – miało to być tylko „na chwilę”, do czasu poprawy jego zdolności. Niestety, ojczym nie tylko nie poprawił sytuacji finansowej, ale i przestał spłacać raty po roku. Tomek dowiedział się, że zmiana kredytobiorcy wymaga zgody banku, a ten – po analizie – odmówił. Dług pozostał na jego barkach, mimo że z auta już od dawna nie korzysta.
Aneta, która chciała pomóc siostrze. Aneta podpisała się jako współkredytobiorca, żeby umożliwić siostrze zakup mieszkania. Umówiły się, że siostra będzie spłacać raty, ale po kilku latach wyjechała za granicę i kontakt z nią się urwał. Aneta została z długiem i komornikiem. Gdy zapytała bank o możliwość przepisania kredytu wyłącznie na siostrę, dowiedziała się, że bez jej zgody i udokumentowanych dochodów siostry nie ma na to szans. PodsumowaniePodpisanie umowy kredytowej w czyimś imieniu to poważne zobowiązanie, które niesie za sobą pełną odpowiedzialność za spłatę – niezależnie od ustaleń rodzinnych czy ustnych obietnic. Aby uniknąć trudnych konsekwencji, warto dokładnie przeanalizować ryzyko, treść umowy oraz skonsultować się z prawnikiem przed zaciągnięciem kredytu na rzecz bliskich. Oferta porad prawnychOferujemy kompleksową pomoc prawną w zakresie negocjacji z funduszem alimentacyjnym. Źródła:1. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe - Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939
Nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania? Opisz nam swoją sprawę, wypełniając formularz poniżej ▼▼▼. Zadanie pytania do niczego nie zobowiązuje.
Zapytaj prawnika - porady prawne online O autorze: Angelika Dąbrowska-Kondratowicz |
.jpg "Co zrobić, gdy ojciec dziecka nie odbiera korespondencji z sądu w sprawie o ustalenie kontaktów?")
|
