Marża, oprocentowanie i RRSO - jak naprawdę liczyć koszt kredytu?

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt kredytu to wszystkie wydatki, które ponosisz w związku z jego zaciągnięciem. Ta kwota obejmuje nie tylko odsetki, ale również prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty narzucone przez bank. Innymi słowy – to suma, która pokazuje, ile faktycznie kosztuje korzystanie z pożyczonych pieniędzy.

Dzięki tej informacji możesz porównać dwie pozornie podobne oferty i zobaczyć, która będzie dla Ciebie bardziej opłacalna.

Od czego zależy całkowity koszt kredytu?

Na wysokość kwoty, jaką trzeba zapłacić bankowi, wpływa kilka elementów.

• Oprocentowanie – jest to podstawowy składnik kosztu kredytu. Składa się z dwóch części: stopy referencyjnej (np. WIBOR), która zmienia się w zależności od sytuacji na rynku finansowym, oraz marży banku, czyli stałej wartości, która stanowi jego zarobek. Przykładowo, jeśli stopa referencyjna wynosi 5%, a marża banku 2%, oprocentowanie Twojego kredytu to 7%. Jeżeli kredyt bazuje na stałej stopie procentowej, oprocentowanie nie zmienia się podczas całego okresu spłaty. W przypadku oprocentowania okresowo stałego, jego konkretny poziom obowiązuje przez określony w umowie czas (np. 5 lat). Jeżeli kredyt bazuje na zmiennej stopie procentowej, jego oprocentowanie jest aktualizowane okresowo (np. co 3 lub 6 miesięcy, zgodnie z umową) wraz ze zmianami wartości WIBOR.
• Prowizja – banki mogą też pobierać prowizję za udzielenie kredytu. Jest to kwota ustalana procentowo w zależności od kwoty pożyczki. Prowizja najczęściej jest rozkładana na raty i doliczana do każdej miesięcznej płatności.
• Ubezpieczenie – przy większych i dłuższych zobowiązaniach bank może wymagać np. ubezpieczenia na życie, od utraty pracy czy ubezpieczenia nieruchomości. Jest to standardem przy kredytach hipotecznych. Choć zwiększa to bezpieczeństwo, podnosi też koszt całkowity kredytu.
• Dodatkowe opłaty – do kosztów kredytu mogą dojść również inne opłaty, np. przygotowawcza.

Uwaga: możesz negocjować wysokość opłat wynikających z decyzji banku (np. prowizji czy marży). Bank może być skłonny pójść Ci na rękę i obniżyć opłaty, jeśli jesteś wiarygodnym klientem (np. masz dobrą historię kredytową lub wysoki wkład własny) lub skorzystasz z innych produktów (np. karty kredytowej).

Co nie zalicza się do całkowitego kosztu kredytu?

Warto pamiętać, że do całkowitego kosztu kredytu nie wlicza się m.in.:

• opłat notarialnych,
• kosztów wpisów do księgi wieczystej,
• podatków.

To wydatki, które niekiedy trzeba ponieść przy okazji kredytu, ale nie są one naliczane przez bank jako element finansowania.

Czym jest RRSO?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik, który odzwierciedla całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym. Uwzględnia on nie tylko odsetki, ale również prowizje i inne opłaty. Dzięki temu zapewnia przejrzystą informację o kosztach kredytowych i pozwala szybko porównać oferty różnych banków. Czasami bank kusi „zerową prowizją”, ale rekompensuje to wyższą marżą.

Możesz też spotkać się z sytuacją, że oprocentowanie kredytu jest niskie, ale opłaty dodatkowe wysokie. Dlatego RRSO jest tak pomocne – przy porównywaniu kredytów opiewających na taką samą kwotę i z identycznym okresem spłaty niższe RRSO oznacza, że całkowity koszt kredytu będzie mniejszy.

Jak sprawdzić całkowity koszt kredytu?

Banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek informowania o całkowitych kosztach kredytu. W każdej ofercie musi się znaleźć przykład reprezentatywny wraz z RRSO. Dokładne informacje o kosztach kredytowych musi też zawierać umowa. Aby uniknąć niespodzianek:

• dokładnie czytaj oferty i formularze informacyjne – banki mają obowiązek przedstawiać wszystkie koszty w przejrzysty sposób;
• zwracaj uwagę na RRSO – to najlepszy wskaźnik do porównywania ofert pod względem wysokości kosztów;
• analizuj nie tylko ratę, ale i całkowitą kwotę do spłaty – niższą ratę łatwiej spłacać, ale w ostatecznym rozrachunku możesz zapłacić więcej.

Warto dokładnie porównywać oferty, aby znaleźć tę, która wiąże się z najniższymi kosztami. Warto też dobrze przygotować się do złożenia wniosku o kredyt, żeby zminimalizować ryzyko, że wybrany przez Ciebie bank (z najlepszą ofertą) Ci odmówi. Pomoże w tym Raport BIK, w którym sprawdzisz swoją pełną historię kredytową i upewnisz się, że nie masz żadnych zaległości w spłatach. Dodatkowo możesz obliczyć swoje szanse na kredyt w Analizatorze Kredytowym BIK, który przy wyliczaniu zdolności bierze pod uwagę historię kredytową, tak jak robią to banki.

Poprzedni materiał

Następny materiał